저축성보험과 연금보험 장단점 금리 요점만 정리

 

오늘은 저축성 보험과 연금보험 장단점 금리 요점만 정리하여 소개해드립니다

은행지점에 방문하시면 "10년만에 1억만들기"라는 현수막을 많이들 보셨을 것입니다
이 문구에 대한 결론부터 말씀드리면 예금이 아니라 보험상품을 설명하는 것입니다
예금은 5년 이상의 만기상품이 없기 때문입니다
상품 이름이 무엇이든 '5년납, 10년 만기'처럼 만기가 굉장히 길다면 보험 상품이 아닌지 의심해봐야 합니다

 

 

◎ 저축성보험 장점

적금처럼 보이는 저축성보험은 적금처럼 예금자보호가 된다는 공통점이 있습니다
그만큼 안정성이 높다는 점!!
모든 저축성보험이 다 5,000만원까지의 예금자 보호가 적용되는 것은 아닙니다
펀드처럼 투자 성과에 따라 수익률이 달라지는 변액저축성 보험은 예금자보호를 받지 못합니다
보험사의 공시이율을 적용한 저축성 보험만 해당됩니다

 

저축성보험은 예적금과 달리 '사망시 얼마 지급'과 같은 보장이 들어가 있습니다
이 보장이 커지면 커질수록 사업비도 많아지고 줄이면 줄일수록 사업비도 낮아지는 구조입니다
예적금이나 다름 없는 저축성보험이라는 것은 사망이나 상해 보장금을 최소한도로 낮춘 보험 상품이라고 보시면 됩니다

일반적으로 보험사의 공시이율이 예적금 금리보다 살짝 더 높아서 많이는 관심이 높아지는데요
하지만 납입원금에서 사업비를 제외한다는 점을 감암하면 보험사 이자가 은행보다 높은게 정상입니다

◎ 저축성보험 단점 

그런데 저축성보험은 예적금과 달리 사업비 수수료를 뗍니다
한달에 10만원씩 낸다고 하면 적게는 2~3%, 많게는 10%정도 수수료를 보험사가 가져가고 나머지 금액만 저축한 다는 뜻입니다

또한 저축성 보험의 가장 큰 문제는 중도해지시 타격이 너무 큽니다
만기까지 다 붓는다면 저축성 보험이 더 많이 받을수 있습니다
하지만 보험상품의 특성상 중도 해지시 패널티가 큽니다
10년 만기상품을 가입했다면 대강 낸 만큼 돌려받는 시점은 가입 7년차 정도됩니다
그 전에 해지하면 낸돈도 다 돌려받지 못합니다

● 저축성보험 비과세 조건
참고로 저축성 보험 만기시 금액이 큰만큼 세금문제도 고려할수 밖에 없는데요
그래서 저축성보험 가입시 비과세 조건에 대해서도 확인해야 합니다

기본 조건 : 보험 기간이 10년 이상 경과된 보험

2017년 전에는 저축보험의 비과세 조건은 심플했습니다
가입 후 10년만 넘으면 전부 비과세였죠
납입금액의 제한도 없었기 때문에 매달 수백만원, 수천만원을 납입하더라도 차익분에 대해서는 세금 걱정이 없었습니다
그래서 돈 많은 부자들은 재테크할때 저축성 보험을 적극 활용했습니다
하지만 이러 비과세 혜택이 부자들에게 과도한 혜택이라는 시선이 있었고 결국 비과세관련볍은 개정되었습니다

저축보험에 가입 가능한 한도를 부여했죠
사실상 매달 150만원 이상의 저축성 보험 계약은 무의미해졌습니다
비과세 혜택을 받을 수 없으니까요
목돈을 넣어두는 거치식 계약의 경우에도 1억원까지만 비과세 혜택을 줍니다

물론 납입 가능한 원금의 규모에는 제약이 생겼지만 여전히 차익에 대한 비과세 한도는 없습니다
1억 납입하고 10억을 벌어도 9억원 차익에 대해서는 세금이 없습니다
그래서 여전히 저축성 보험은 절세전략에 있어서 중요한 재테크 도구입니다

즉 만기까지만 잘 유지를 한다면 보험료 합계액보다는 더 많이 받을 수 있단 뜻입니다. 물론 기간, 상품명에 따라 '세금' 낸 보험료 합계액보다 실수령액이 낮아질 수도 있습니다.

또한 보험 상품은 제1회 보험료 납입시부터 효력이 계속되고  약정기간 동안 보험의 혜택을 받을 수 있고 보험사가 만약 동일 상품 판매를 중지하더라도 계약은 사라지지 않고 만료까지 효력이 이어집니다.

 

손해보험협회 공시실 사이트에 들어가면 '저축성-보험 요약공시'라는 메뉴가 있습니다. 이 쪽에서 검색 조건 및 수령방식 등에 대해서 입력을 하면 확인할 수 있습니다.

 

 

다양한 장기 저축성보험 공시이율과 함께 실질 수익률에 대해서 확인할 수 있습니다. 예상 실수령액은 상품마다 각기 차이가 있을 수 있습니다. 

관심 있는 보험사의 상품을 클릭해서 확인하면 되고 가입자라면 가입시 해당 상품에 대해서 자세히 문의해보면 좋습니다.

연금보험 장단점은 요약해서 말씀드리면 노후 대비를 위해 가장 보편적인 방법이 바로 연금입니다
이런 연금 또한 다양한 종류가 있어 효율적인 선택이 중요합니다
연금보험은 저축성보험과 달리 세제 혜택은 없지만 연금 수령시, 비과세 혜택이 있습니다

 

◎ 연금보험 장점

연금보험은 개인이 노후에 필요한 생활비를 확보할 수 있도록 돕습니다
연금보험에 가입하면 일정한 기간 동안 매월 일정한 금액을 납입하고, 노후에는 이를 연금으로 받을 수 있습니다

연금보험은 일정한 수익을 보장하기 때문에 개인의 노후생활에 안정적인 수입을 제공합니다. 연금보험은 보험회사가 안정적으로 운영되는 한 계약기간 동안 보장된 금액을 지급해 줍니다.
 
연금보험은 세제 혜택을 받을 수 있는 상품입니다. 연금보험에 가입한 보험료 일부는 소득공제를 받을 수 있습니다.
단, 연금보험은 일정한 수익을 보장하기 때문에 수익률이 다른 상품에 비해 낮을 수 있습니다.

 

◎ 연금보험 단점

연금보험은 계약기간 동안 일정한 보험료를 지불해야 하므로 계약기간 도중 해지할 경우 일정한 위약금이 부과될 수 있습니다.

그리고 연금보험은 개인의 노후생활을 위한 상품이므로, 보험계약자의 사망 시 보험금이 상속되는 것이 아니라, 계약 시 약정한 보험금을 받게 됩니다.
마지막으로, 연금보험은 일정한 금액을 보장하기 때문에 높은 인플레이션 시 개인의 노후생활을 충당하기에 어려움이 있을 수 있습니다.
 
연금보험 장단점이 명확하기 때문에, 신중하게 고려하여 결정하는 것이 좋습니다. 아래에서 연금보험 종류와 수령방식 선택 TIP도 확인해 보세요!

지금까지 연금보험 장단점 저축성보험 장단점에 대해 설명해드렸는데요

장단점을 잘 확인하시고 자신에게 맞는 보험상품을 선택하여 풍요로운 노후준비를 잘하시길 바랍니다 ^^

 

 

 

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